Os bancos online continuam a atrair um número crescente de clientes. O motivo ? Seus preços atrativos e níveis de serviço rivalizam com os dos bancos tradicionais.
No entanto, o principal motivo da mudança de estabelecimento bancário é o empréstimo, na maioria das vezes imobiliário. E aqui também os bancos online têm suas vantagens.
Concretamente, como contrair empréstimos, sejam eles quais forem, em bancos online, e quais os diferentes passos a seguir?
O empréstimo pessoal
Muitos estabelecimentos online oferecem esse tipo de empréstimo, quase imediato. Antes de enviar sua solicitação, no entanto, existem alguns parâmetros que devem ser levados em consideração para ter certeza de que encontrou o empréstimo mais vantajoso de acordo com seu projeto.
Na verdade, as condições de empréstimo variam muito de uma instituição para outra. Os bancos, mas também as organizações de crédito, cada um tem seus próprios objetivos, políticas e listas de preços. Com base nesses benchmarks e perfis de assinantes, uma grade de taxas é desenhada. Esse sistema de pontuação - também chamado de scoring - é progressivo de acordo com o valor, duração e tipo de projeto a ser financiado. Cada estabelecimento possui uma pontuação específica. Por exemplo, pode dar prioridade a compradores de primeira viagem, a certos rendimentos ou ao nível de ativos … Portanto, seu arquivo provavelmente será admitido de maneira mais favorável em alguns bancos do que em outros.
Além do mais, seu perfil de mutuário determina o sucesso de seu pedido de empréstimo. Os bancos examinam-no em detalhes para determinar os termos do empréstimo, o nível de risco e a capacidade de reembolso.
Seu perfil de mutuário é estabelecido de acordo com:
- seu emprego,
- seu nível de recursos,
- seu modo de consumo,
- seu perfil de poupança,
- o seu estatuto profissional (funcionário público, contrato a termo, empresário, trabalhador temporário, contrato a termo, etc.).
As diferenças entre os bancos online justificam o interesse dos comparadores, que se baseiam tanto nas suas informações pessoais quanto no seu projeto de empréstimo, em oferecer uma visão completa das ofertas que mais se adequam a você.
Se uma dessas ofertas for a certa para você, poderá ser rápido disponibilizar os fundos. Posteriormente, seu empréstimo pessoal não estará sujeito a suporte específico de seu banco, uma vez que você continuará sendo o único tomador de decisões e responsável pelo uso de seus fundos.
Isso pressupõe que você não precisa justificar sua solicitação de empréstimo e o uso de fundos. É o que diferencia o empréstimo pessoal dos empréstimos cedidos (carro, trabalho, etc.) destinados a um determinado projeto. Observe, no entanto, que no contexto de um empréstimo pessoal sem comprovante de utilização de fundos, o comprovante de vencimento continua sendo essencial.
Se você já é cliente de um banco online, saiba que, por hospedar suas contas, está ciente do seu perfil. Como resultado, ele pode determinar rapidamente sua capacidade de empréstimo:
- Se você for considerado um cliente “seguro” (renda estável ou crescente, presença de poupança, nenhum incidente bancário, etc.), ela deve conceder-lhe facilmente.
- Se, por outro lado, sua receita está flutuando ou seu histórico bancário menciona vários saques a descoberto ou irregularidades de pagamento, entre em contato com outro banco online.
A hipoteca
Os bancos online, que por definição não têm uma agência, sem surpresa exibem preços mais atraentes do que os bancos tradicionais. O prazo de reembolso observado em média é de 8 a 10 anos, após a compra do imóvel.
No entanto, os serviços dos bancos online acabam por ser mais limitados do que os dos bancos tradicionais, em particular porque, dependendo do seu pedido e da sua situação pessoal, o seu processo pode ser mais complexo de processar. Em particular, se você estiver planejando um investimento de aluguel, recompra de empréstimo, empréstimo do empregador, empréstimo-ponte ou empréstimo fino.
Além disso, alguns raros estabelecimentos estão em condições de lhe oferecer ofertas de crédito mais elaboradas, associadas ao crédito assistido, como o empréstimo a taxa zero (PTZ) ou o contrato de empréstimo (PC). Todos gostam de financiamento para aquisição de terreno para construção de moradia ou aquisição de imóvel novo (novo em planta, ou seja, venda em futuro estado de acabamento (VEFA) ), que continuam a ser de difícil acesso.
Porém, se procura um empréstimo clássico, dito amortizado, com taxa e maturidade constantes, aliado a uma contribuição de pelo menos 10% do valor do imóvel, a maioria dos bancos online acolherá o seu pedido.
Nesse caso, os limites mínimos para períodos de empréstimo são geralmente de 7 a 25 anos, ou 20 anos no caso de um investimento de aluguel. Eles são relativamente altos e podem excluí-lo se você for um pequeno mutuário que deseja assistência financeira para um projeto de baixo custo.
A qualidade do empréstimo hipotecário oferecido é medida em relação aos seguintes elementos:
- a taxa proposta,
- sua contribuição pessoal necessária,
- o período do empréstimo,
- o valor mínimo do empréstimo,
- o custo do crédito.
Como escolher e solicitar uma hipoteca?
1. Pesquisa de mercado
Comece estudando sua elegibilidade, usando comparadores ou com a ajuda de um corretor que se encarregará de preparar seu arquivo.
Se você mesmo decidir comparar as ofertas, lembre-se de que, embora as postadas pelo seu banco pareçam boas, elas podem não ser as melhores ofertas que você pode conseguir. Na verdade, a vantagem de um corretor é que ele pode negociar em seu nome certas ofertas, para economizar seu tempo e dinheiro.
2. O acordo em princípio
Após um estudo inicial do seu processo, o banco envia-lhe um acordo de princípio que não tem valor contratual. Este acordo deve ser formalmente finalizado para que a propriedade seja considerada sua.
3. A constituição do arquivo
Para constituir o arquivo, você precisará fornecer os seguintes documentos:
- seus extratos de conta,
- a promessa de vender,
- sua situação profissional,
- seus recibos de vencimento.
Observe que um consultor remoto permanece à sua disposição para ajudá-lo a coletar todos os documentos necessários e finalizar seu arquivo.
4. A oferta oficial de empréstimo e o período de saque
A oferta de empréstimo é enviada pelo banco e é um documento oficial. Ele contém todos os detalhes relacionados à sua oferta de empréstimo. Após o recebimento, você tem um mínimo de 10 dias para retirar. Para iniciar o empréstimo, basta devolver o documento ao banco.
5. A escritura de venda
Esta escritura é editada por seu notário e torna você o proprietário oficial do imóvel. Depois de assiná-lo, você receberá o título de propriedade relacionado.
Você sabia ? Muitas vezes, a domiciliação do salário no banco online não é obrigatória, ao contrário do que os bancos tradicionais exigem.
Conclusão
Graças aos bancos online, você pode solicitar um empréstimo totalmente online e com total autonomia. Conselheiros telefônicos especializados vêm para orientá-lo e ajudá-lo a preparar seu arquivo e administrar seu empréstimo.
Por outro lado, se o seu pedido apresentar a menor complexidade ou especificidade, encontrar um estabelecimento online que lhe abra as portas será imediatamente menos fácil.
Para saber mais sobre o banco online, você pode ler os seguintes artigos:
- Como trocar de banco por um banco online
- Quais são as taxas de administração de um banco online?
- É fácil depositar um cheque ou dinheiro em um banco online?
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