Como financiar seu smartphone, laptop ou televisão? Nem todos podem se dar ao luxo de fazer esse tipo de compra à vista, daí o interesse no leasing e no crédito ao consumidor. Mas essas soluções também são menos lucrativas no longo prazo. Atualização sobre a situação.
Os dispositivos eletrônicos se tornaram essenciais em nossas vidas diárias, em casa e em trânsito. Eles agora se tornaram essenciais para o nosso conforto, e devemos admitir que os cinzéis de marketing das marcas estão surtindo pouco efeito. Só que para comprar o iPhone mais recente ou uma TV OLED de última geração, você precisa de um orçamento danado, que nem sempre está disponível.
Existem precisamente soluções para superar esse problema. Eles permitem que você pague uma pequena quantia a cada mês, em vez de financiar um pote inteiro imediatamente. Mas, inevitavelmente, essas facilidades de pagamento também apresentam desvantagens. Nós ajudamos você a ver mais claramente neste arquivo.
Locação
O leasing é um ato de aluguel de longo prazo. Este modo de consumo tem se desenvolvido principalmente no mercado automotivo com o objetivo de oferecer uma alternativa à tradicional compra com crédito. Mas esse método agora também está disponível para bens mais baratos que um veículo, como dispositivos eletrônicos.O princípio é simples: o consumidor que não tem condições de comprar aluga um produto por um período determinado em contrato. Como quando você aluga seu apartamento quando não pode ser dono dele. Em certos casos, geralmente para o automóvel mais do que para a eletrónica, é possível adquirir o bem a preço preferencial no final do contrato. Falamos então de LOA: aluguel com opção de compra.
As vantagens são múltiplas. O leasing permite que um pagamento seja escalonado sem passar por uma organização de credores, pois se trata de um aluguel. Os pagamentos mensais do leasing são frequentemente inferiores aos do reembolso de um empréstimo. O consumidor, portanto, tem que comprometer menos dinheiro no curto prazo com esta opção. O período de aluguel também permite que o usuário experimente o produto. Ele então tem todas as chaves em mãos para saber se realmente quer comprar o aparelho ou não.
Os jogadores mais importantes em aluguel de longa duração na França para produtos eletrônicos de consumo são, sem dúvida, Boulanger e Cdiscount. As ofertas referem-se a uma seleção limitada de produtos, mas o volume de referências é grande o suficiente para que os consumidores ainda tenham a escolha de cada setor: eletrodomésticos, celular, TV, etc. Os sites de comércio eletrônico oferecem principalmente novos produtos da as principais marcas mais populares, que têm maior probabilidade de interessar os usuários durante o leasing.
As linhas gerais das condições da localização Boulanger e da localização Cdiscount são mais ou menos semelhantes. Em ambos os casos, é oferecida a entrega e a devolução do produto. Há também garantia contra avarias, bem como furto em determinadas categorias de artigos (principalmente smartphones). O contrato inclui também um serviço de assistência e serviço pós-venda em caso de avaria, com reparação ou substituição do produto se necessário. Observe que para ambos o produto sai para a Boulanger e Cdiscount no final do contrato, não sendo possível adquiri-lo. Em seguida, é recondicionado e colocado de volta no mercado.
Observe que a Boulanger Location é uma subsidiária Simplified Joint Stock Company (SAS) da Boulanger, que por sua vez gerencia a assinatura de contratos de aluguel. Utiliza o sistema de pagamento OGONE, garantido por SLIMPAY. A situação é diferente com o Cdiscount Location, que é um serviço da Cdiscount. O contrato de arrendamento é aí celebrado através do Banque Casino (pertencente ao mesmo grupo Cdiscount) com o seu parceiro Crédit Mutuel Leasing.
Crédito ao consumidor
Os sites de comércio eletrônico também oferecem facilidades de pagamento com a possibilidade de parcelamento em várias parcelas. Essas opções são particularmente práticas, pois não requerem o lançamento de um procedimento em um site de terceiros e podem ser aplicadas diretamente à cesta criada. Mas esteja ciente de que, por trás da fachada do sinal do seu negócio online, são os institutos de crédito que gerenciam essas operações. A Amazon, por exemplo, fechou parceria com a Cofidis. Na Fnac, a responsabilidade é da Sofinco.Descubra antes de usar o parcelamento, afinal é um crédito que não leva o nome. As condições para poder usufruir dela variam conforme a plataforma. Você deve ter feito pelo menos dois pedidos na Amazon, por exemplo, ou ter um cartão Fnac se quiser comprar desta forma na Fnac.
Na Boulanger, o cálculo é simples: sem percentagem, parcelamento, é cobrado 10 euros para um pagamento em três meses e 20 euros para um pagamento em quatro meses. Os valores mínimo e máximo variam dependendo do comerciante, assim como o nível do número de pagamentos. Obviamente, quanto mais rápido você paga, menos paga no longo prazo. O débito é feito automaticamente no cartão do banco, por isso nem todos são aceitos para evitar abusos. Estamos pensando em particular em certos tipos de cartões virtuais.
Para maior flexibilidade, você também pode optar por passar diretamente por uma organização de crédito, como a Sofinco. A vantagem é poder ajustar os prazos de reembolso conforme desejar, escolhendo com precisão o valor das mensalidades. O número deles então se adapta.
Compra com pagamento imediato do total
Esta é obviamente a solução preferida se você tiver dinheiro suficiente disponível. Você se torna o proprietário do produto e, portanto, tem a opção de revendê-lo quando não precisar mais dele. Você também obtém o melhor preço para uso em dois anos. Por fim, é muito mais fácil encontrar bons negócios e promoções em um produto adquirido dessa forma.Comparação de custos
Para lhe dar uma ideia mais concreta do que as opções de pagamento fáceis oferecem, calculamos o preço de custo em até quatro anos (48 meses) para seis dispositivos populares: dois smartphones (iPhone 11 e Galaxy S20), duas televisões (LG OLED C9 e Samsung QLED Q85R) e dois laptops (MacBook Air e Lenovo Legion Y540-15IRH-645).Para a metodologia, optamos por levar o preço oficial do produto sem promoção. Para empréstimos ao consumidor, usamos o simulador Sofinco. No que diz respeito ao arrendamento, vimos as ofertas da Cdiscount Location e Boulanger Location. E, por fim, os valores do pagamento em quatro parcelas foram registrados no Cdiscount e Boulanger.
Vamos pegar o exemplo da TV Samsung QLED Q85R como um modelo para nossa demonstração. O produto é vendido por 1490 euros no site da Boulanger. A rubrica pode ser paga em quatro prestações (contribuição + três prestações mensais): contribuição de 442,50 euros + 3 x 422,50 euros. Ou um total de 1510 euros. Esta solução é, portanto, barata em relação ao preço inicial com um aumento de apenas 1,34% do preço. No caso de um crédito concedido pela Sofinco com pagamento em dez prestações mensais, o preço de custo sobe para 1.542,87 euros, um acréscimo de 3,55%. Num empréstimo de longo prazo de 24 meses, a TV custa ao consumidor um total de 1.804,40 euros. Isso representa um aumento de 21,1% em relação ao preço inicial.
Lado de aluguel de longo prazo, chegamos a 1510,26 euros por dois anos de uso através da Localização Boulanger. É quase o mesmo valor do pagamento em quatro prestações. Portanto, é um preço alto para um produto que você não possui e que deve devolver após 24 meses. O leasing parece mais interessante com o tempo, com € 1.994,52 gastos em 48 meses. Os dois primeiros anos representam, portanto, 75,72% do total e os dois anos seguintes apenas 24,28%. A opção de longo prazo é, portanto, mais lucrativa, mas também perdemos o benefício do leasing, cujo principal interesse é mudar regularmente o modelo do aparelho eletrônico. O spread ao longo de 48 meses permite pagar prestações mensais muito baixas: 138,49 euros no primeiro pagamento depois 47 prestações mensais de 39,49 euros.
Para créditos, vemos que o aumento do preço é exponencial e não proporcional à duração. Dependendo das possibilidades, é melhor tentar, tanto quanto possível, encurtar o prazo de reembolso. Não é novidade que o oposto é verdadeiro para o leasing: quanto mais tempo você mantém um produto, menos caro ele fica em uma base mensal.
Outra observação, é melhor fazer seus cálculos com todas as possibilidades, porque os resultados às vezes desafiam a lógica. Por exemplo, a TV LG na comparação é mais barata que a da Samsung, então faz sentido que também custe menos com um empréstimo. Mas para leasing, ao contrário, a TV da Samsung é exibida a um preço mais atraente. Às vezes, o aluguel de 24 meses é mais barato do que comprar o produto e outras vezes mais, depende do item e do programa de aluguel selecionado.
Conclusão
O leasing pode atrair usuários que desejam ter em sua posse o modelo mais recente disponível no mercado, sem ter que comprar um novo dispositivo a cada vez. Com esse método, eles podem trocar de dispositivo a cada 12, 24, 36 ou 48 meses sem nunca ter que sacar uma grande quantia de dinheiro de uma só vez. Esta solução permite também usufruir de um serviço atento ao cliente em caso de problemas. Em contrapartida, o consumidor não é o proprietário: ele paga por um serviço de aluguel e não por um produto, enquanto no longo prazo ele deve pagar uma quantia que é ligeiramente inferior, ou equivalente ou superior ao valor do aparelho.O crédito ao consumo tem o mérito de permitir adquirir um bem para sempre, ao contrário do aluguer de longa duração. Mas você tem que pagar juros e custos de seguro, que ficam mais altos quanto mais longo o período de reembolso. No longo prazo, essa solução é cara. Permite-lhe resolver uma dificuldade financeira temporária, mas com o risco de agravar a sua situação financeira futura. Pense bem antes de se inscrever e evite multiplicar esse tipo de crédito.
Se puder, opte pela compra direta em dinheiro, mesmo que isso signifique esperar para economizar um pouco. Esta é a solução mais interessante a longo prazo, exceto em casos especiais. Se o leasing lhe agrada, porque lhe dá a oportunidade de trocar de modelo com muita regularidade, comprar e revender o produto é uma opção muito melhor, mesmo que requeira um empréstimo que vai custar um pouco mais a cada mês do que o aluguel de longa duração. Mas a revenda exige esforço e tempo por parte do consumidor.
