Os bancos online adquiriram vários serviços, incluindo seguro de vida. Seus contratos não faltam em termos de rendimento e custos. Para encontrar e assinar o melhor negócio online, aplicam-se condições e taxas.
Os benefícios do seguro de vida online
O mercado de seguros é particularmente denso na França, com estabelecimentos bancários oferecendo contratos em agências ou na Internet. Na verdade, você não precisa passar por seu banco ou seguradora tradicional e, pelo contrário, pode subscrever você mesmo. Um reflexo a ter no entanto: colocar a concurso vários contratos disponíveis na Internet.
À primeira vista, a escolha parece vasta no mercado, em termos de rendimento, taxas ou gama de contratos. As condições de entrada para estes suportes permanecem, além disso, flexíveis e acessíveis (limite de pagamento, condições de assinatura, etc.) Também existe uma grande liberdade quanto à escolha do seu banco online e a posse de um ou mais seguros de vida.
Algumas sombras no quadro, entretanto. Não é possível transferir o capital de uma apólice de seguro de vida para outra aberta com um concorrente. A única solução é renunciar ao seguro total e, em seguida, inserir esse valor como uma contribuição no novo contrato. Isso permite que você reinvista todas as suas economias em seu novo seguro de vida, enquanto perde a prioridade de seu primeiro seguro.
De qualquer forma, com muitos bancos, o seguro de vida se beneficia de uma tributação favorável. Isso ocorre durante a vigência do contrato ou em caso de morte, quando o capital é transferido para seus beneficiários.
Para analisar as ofertas no mercado, você pode usar um comparador ou entrar em contato com uma corretora online. A chave é economizar tempo e obter uma visão ampla das ofertas de banco online.
Critério de avaliação
O melhor seguro de vida online para você será aquele que atenda plenamente às suas necessidades. Portanto, não será necessariamente igual ao de seus entes queridos.
Os principais critérios individuais a serem levados em consideração são:
- O rendimento . Varia consoante pretenda investir o seu capital em fundos em euros, em unidades de conta ou numa combinação de ambos.
- Os custos . Eles podem impactar a remuneração bruta de seu contrato, diminuindo-a, e variam de um banco para outro. Daí a importância de se evitar contratos que tenham custos superiores aos observados em média no mercado.
- O desempenho das unidades de conta (UCITS, FCP, Sicav, etc.). No caso de um contrato multi-suporte, trata-se de estudar cuidadosamente a relação risco / retorno e os métodos e opções de gestão de cada contrato.
- Ferramentas de gerenciamento online disponíveis . Eles cobrem recompra total ou parcial, parcelas e arbitragens, etc.
- As condições de adesão podem variar de um contrato para outro. Incluem o limite de pagamento, ou mesmo o montante a investir em unidades de conta para obter acesso a um fundo reforçado em euros.
- A quantia a investir . Alguns contratos exigem que uma contribuição mínima seja considerada antes de serem abertos.
Tipos de contratos
Os contratos são mono-suporte ou multi-suporte. Sua constituição depende de seus objetivos, horizonte de investimento e perfil de risco.
1. Você assina uma apólice de seguro de vida monosuporte
Todo o seu capital é dedicado a fundos em euros, que representam um suporte seguro e garantido com perdas de capital muito limitadas. Em caso de resgate, o seu valor não pode ser inferior ao valor total pago. Por outro lado, os fundos de euros têm uma remuneração inferior com juros anuais líquidos de comissões de gestão situados entre 1,5% e 2%.
2. Você opta por um contrato de suporte múltiplo
Você pode dividir seus ativos entre fundos em euros e unidades de conta (UC). São mídias mais dinâmicas por causa de sua variedade, que potencialmente rendem mais. Mas eles têm, por outro lado, uma dimensão de alto risco com uma volatilidade mais acentuada de um ano para o outro.
As unidades de conta vêm do mercado financeiro ou imobiliário, como:
- O investimento coletivo em valores mobiliários (OICVM),
- O fundo mútuo (FCP),
- A empresa de investimento imobiliário (SCPI).
Como um certo grau de experiência é necessário para gerenciar contratos de suporte múltiplo, você pode escolher um modo de gerenciamento específico ou opções automáticas. Graças a essas opções, você compõe sua carteira e distribui seu capital de acordo com a rentabilidade esperada de acordo com o nível de risco aceito. Para um equilíbrio justo, escolha cerca de 40% em unidades de conta e 60% em fundos em euros.
Custos
relacionados com seguro de vida
Um seguro de vida adquirido online tem a vantagem de custos mais baixos do que em um contrato aberto por um banco tradicional. Este é um ponto de capital, pois os custos afetam a lucratividade anual do contrato.
Boas notícias, muitas apólices de seguro de vida online não cobram taxas de pagamento - geralmente proporcionais ao valor pago - ou mesmo taxas de arbitragem em vigor em contratos de suporte múltiplo. Estes custos são por vezes faturados quando você mesmo conduz as suas arbitragens com total autonomia através do seu espaço pessoal e modifica a distribuição dos seus bens (UC).
Caso contrário, esses custos adicionais devem ser levados em consideração:
- Taxa de administração anual: maior ou menor, no caso de contrato de operadora única ou multi-operadora. Caso opte pela gestão delegada (mandato de gestão, etc.), a fatura será mais substancial para que a sociedade gestora seja remunerada pelos seus serviços.
- Taxas de inscrição: são as taxas de adesão quando o contrato é celebrado com uma associação de poupadores, como a Afer.
O processo de inscrição
Tanto menores como adultos têm acesso a seguro de vida, sem qualquer exigência de idade. Por outro lado, os critérios de adesão a um contrato de seguro de vida online variam de um estabelecimento para outro.
Porque muitas vezes é imposta uma contribuição pessoal para abrir o contrato: cem euros, contra dez euros para os bancos tradicionais. Da mesma forma, os mandatos de gerenciamento em seguro de vida com múltiplas operadoras exigem um determinado valor de pagamento (aproximadamente 1000). Os fundos em euros com reforço dinâmico têm acesso condicionado ao investimento de parte do capital em unidades de conta.
Por outro lado, com todas as apólices de seguro de vida combinadas, nenhum limite de pagamento é imposto. É ainda possível ter vários contratos de seguro de vida com bancos concorrentes. Essa multibancarização tem um interesse definitivo, se o seu seguro de vida atual está atingindo o vencimento tributário e seu nível de taxas ou sua remuneração não o satisfaz mais.
Resta selecionar um contrato de seguro de vida que atenda às suas expectativas em todos os níveis. Saber que os contratos multi-veículo devem ser favorecidos, se pretende obter uma rentabilidade superior (fundos em euros, OICVM, FCP, SCPI, etc.), dado que os fundos de veículo único são 100% constituídos por fundos em euros mais seguros.
Para saber mais sobre o banco online, você pode ler os seguintes artigos:
- Banca online: como abrir uma conta (rapidamente)?
- Como trocar de banco por um banco online
- Quais são as taxas de administração de um banco online?
- É fácil depositar um cheque ou dinheiro em um banco online?
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- Banco online: como funciona a conta à ordem?
